Úvod > bydlení > Hrozí propadnutí zástavy u 1,1 milionů nově uzavřených hypoték- zatím v USA.

Hrozí propadnutí zástavy u 1,1 milionů nově uzavřených hypoték- zatím v USA.

Rubrika: Souvislosti    Vyšlo:
Autor:    foto archiv
Hrozí propadnutí zástavy u 1,1 milionů nově uzavřených hypoték-  zatím v USA.

Nejste IN pokud nemáte hypotéku 
Nikdy nebylo snazší půjčit si peníze, než dnes. Díky rostoucí velkorysosti bank se zdá, že svět je opravdu příjemné místo s neskutečnými možnostmi a výše zadlužení je považována za barometr vlastní sebedůvěry.
Lidé, kteří nežijí na dluh pravděpodobně neumí počítat, nebo jsou nezdravě úzkostní a nemoderní. Kdo by nenakupoval dnes, když může zaplatit až zítra. Všechny reklamy jsou vedeny v tomto duchu a jak jinak, lidé kteří v nich vystupují vypadají opravdu šťastně. Domácí spotřeba je také významným tahounem ekonomiky, takže i prognózy růstu jsou uklidňující a naznačují, že bude stále lépe a plnění závazků hračkou. To je příčinou, že o uzavření hypotéky dnes v Česku uvažuje až 300 tisíc lidí. To není běžný zájem – je to exodus.

Jednosměrná argumentace
Až na výjimky probíhá argumentace v tomto duchu , někdy zdůrazněná fenoménem „poslední šance“ , než se – zvednou daně, zvednou úroky, zvýší ceny, byty skoupí lidé odvedle (z EU). Nikoho netrápí, že chmurné vyhlídky do budoucna zdůrazňují lidé z branže, kteří jsou na aktuálním boomu přímo zainteresovaní. Vyšší cenu peněz předpovídají banky, výší ceny výkonů stavební firmy, vyšší poptávku realitní kanceláře. Málokdo se zamyslí nad skutečností, že nikdy nerostly ceny ničeho tak rychle jako bytů v posledních létech. Reálně myslící zákazníci by podobné prognózy řadili do kategorie zbožných přání stavařů a  obchodníků.  Argumenty pro rychlé řešení vlastního bydlení zůstávají tytéž, ačkoli cena vlastního bydlení reálně vzrostla až za dvojnásobek, někde až čtyřikrát. Platí vůbec ještě ? Ostatně možnost, že lépe už bylo ( a nebude) je našemu postoji k životu obecně velmi blízká. Proto s nabídkami, které nabízejí poslední příležitost nakoupit věci dobře se dnešní zákazník setkává poměrně často u nejrůznějších komodit, kde nesmyslnost takového tvrzení je zřejmá na první pohled.

Ano, dnes jsou peníze. A zítra?
Míra lidské inteligence jde relativně spolehlivě změřit, hůře se stanoví míra lidské hlouposti což není synonymum pro zaostalost.  Ještě obtížnější je vyjádřit míru pociťované nouze. Kam míříme. Je evidentní, že řada vzdělaných lidí jen obtížně, pokud vůbec, umí zasvěceně odhadovat vývoj ceny peněz a růst či pokles trhu s byty v průběhu 30 let. A srovnatelně je lidské, že lidé kteří nebydlí samostatně, nebo bydlí nekomfortně mohou tuto situaci vnímat jako závažnou životní nouzi. 
     Mluvíme o tom proto, že kolem vysoce úročených drobných půjček doručovaných až do domu, se v jednu dobu vedla poměrně ostrá diskuse. Padala velmi ostrá slova o lichvě, tedy zneužívání lidské nouze  a nevědomosti nemajetné klientely. O problémech stavebních hypoték se v těchto kontextech příliš nehovoří. Srovnáme-li výší částek o které běží- v prvním případě o tři tisíce v tom druhém v průměru o tři miliony, zdají se mi obě podmínky srovnatelné. Lidé, kteří jsou dost chytří na to, aby nenaletěli malým nevýhodným půjčkám , pravděpodobně nejsou dost chytří aby zvážili všechna rizika dlouhodobých úvěrů, tedy hypoték. A samozřejmě se cítí ve zkrušující nouzí, když nevlastní některý z těch vymazlených, nově postavených bytů. Je to jako v Parkinsonově zákonu o nepřímé úměře. Čím menší položka ve schvalovaném rozpočtu, tím více času a připomínek se ji  vláda věnuje – matně tuším, že nejvíce se pohádali o správné částce na přístřešek pro jízdní kola. Předražená relativně směšně nízká půjčka, je předmětem málem celonárodní diskuze. Naopak co se hypoték týče – v podpalubí topič do kotle přikládá a na palubě panuje skvělá nálada. 
   A topič přikládá opravdu s vervou, která nemá období. Doposud cena hypoték neustále klesala. Aktuálně jsou peníze tak levné, že to v naší historii nemá období. V EU mají nižší sazby pouze Švédové. Rekordně padají další a další rozumné bariéry, které bránili přístupu méně majetných skupin, které jdou do hypotéky bez dostatečných rezerv. Banky nabízejí rekordní délky fixace úrokových sazeb, samozřejmě s patřičným omezením aktuálních výhod. Někam se vytratil samozřejmý předpoklad, že celý ten marketingový kolotoč se musí v budoucnu zaplatit.
           Ekonomové se sice diví neobvyklé poptávce, která tlačí ceny vzhůru, ale jen okrajově se zmiňují o možnosti „prasknutí cenové bubliny“ tak jak se to už po druhé projevuje v USA, kde aktuálně hrozí propadnutí zástavy u 1,1 milionů nově uzavřených hypoték. Důvod?  „Začíná být zřejmé, že mnozí lidé si pořídili nemovitosti za přemrštěné ceny jen proto, že se uchýlili k neobvyklým „konstrukcím“ hypoték, z nichž mnohé nabízely „lákavé“ nízké sazby ze začátku, avšak zahrnovaly možnost jejich pozdějšího zvýšení. A také „nevybíravé praktiky realitních agentů, kteří jsou hladce schopni přesvědčit neznalého klienta, že ceny nemovitostí mohou jít pouze a výhradně nahoru, a že hypotéka, která spolkne většinu čistých měsíčních příjmů domácnosti, je vlastně vynikající obchod.“ (P.Kohout: Americké hypotéční strašidlo Idnes)
    Samozřejmě, že hypotéka je v podstatě dobrý a masově využívaný bankovní nástroj. Tak jako nákup cenných papírů či starožitností, pokud na zrovna máte volné prostředky a chcete je vlastnit.  Avšak hypotéka  pořizovaná s nepodloženým a spekulativním předpokladem lineárně rostoucí inflace a s tím růstu osobních příjmu a stálého růstu cen nemovitostí připomíná starou anekdotu: V přepychové restauraci host nazvedne utěrku, shlédne účet a poprosí vrchního ještě o bednu ústřic. Začne je otevírat a říká „pane vrchní teď držte palce“.

Hamižní jsou jen vlastníci nájemních bytů 
Oproti tomu existují lidé, kteří jsou se svoji situací výrazně nespokojeni a chtěli by z rostoucího blahobytu nekřesťansky těžit. Vlastníci nájemních bytů už léta kují pikle jak přijít k velkým penězům. Pokud by nebyli držení zkrátka, nájemné by vzrostlo do takových výšin, že by se většina optimisticky naladěných lidí ocitla bezprizorně na ulici. Přičteme-li nekalé asociální praktiky, které používají, aby se svých klientů zbavili- jako přerušení dodávek vody, vypínání elektrické energie a bůh ví, co všechno ještě. To víte že ano. Je nasnadě, že pokud je vlastní bydlení na dosah ruky, jen hazardér by nechal svoji střechu nad hlavou na pospas ekonomického osudu. Když hrozí, že nájemné bude stejně drahé jako splátka hypotéčního úvěru.   Někam se vytratila docela jednoduchá úvaha. Pokud by někdo s pomocí hypotéky vytvořil nájemní bydlení muselo by být zákonitě být dražší, než  ona splátka úvěru prostě proto, že zahrnuje mnoho věcí navíc.

Postavit dům, zasadit strom
O tom, že mají úspěch i velmi nereálná a  zjednodušená tvrzení není pochyb, jenže V Česku je tradičně zakořeněná touha bydlet ve vlastním. Bydlení je sice zboží,  ale zvláštní povahy a jeho pořízením, člověk získává přístup k naplnění celé řady předpokládaných a vytoužených potřeb. Mít „vlastní střechu nad hlavou“ je akcentovanou příležitostí lidské existence. A opak téhož její dramatickou a mnohdy nezvratnou komplikací.  Není proto divu, že lidé rádi věří argumentům, které chtějí slyšet a objektivně sporné a naivní argumenty příliš nefiltrují. Společné, více generační soužití přináší mnoho stressových situací a právě dnes se zdá, že je reálná šance na dobré řešení. Na druhé straně stressové situace vytváří i vlastnictví vysněných věcí. Můj praktický přítel o autu například říkával, že opravdovou radost udělá uživateli dvakrát v životě a to když si ho vybírá a kupuje a posléze, když ho přijatelně prodá.


Obchod není o věcech ale o tužbách a o pocitech.
O bydlení to platilo vždycky a nyní to platí dvojnásob. Domníváme se, že současná, jakkoli bohatá diskuse na téma zajištění bydlení celistvou stránku kategorie bydlení opomíjí. Respektive je vedena spíše v praktické rovině – „koupit či nekoupit“ a to vede k v obou polohách k jednostranným a ne zcela přesným  závěrům. Ty závěry nám často předkládají lobisté –  povolaní předestřít promýšlenou propagandu jako velmi rozumné argumenty. Skutečnou hodnotu informací a jejich očekávaného působení na veřejnost ekonomové pochopili rychle. A veřejnost zatím jenom tuší, že také informace jsou zbožím a jako takové se vyrábí, lákavě balí, distribuují a účtují. Víme to, pracujeme v oboru. Pro zkušeného odborníka dnes není problémem na objednávku nashromáždit tucet velmi přijatelných argumentů proč si hned zítra pořídit byt.   Proto chceme, na stránkách Životního stylu“ psát více o pocitové stránce a společenské stránce kategorie bydlení s rizikem,   nám čtenáři vytknou, že  tuto základní otázku zbytečně rozmělňujeme, zatemňujeme a relativizujeme. Takovým lidem můžeme poradit řadu stránek, které o všech běžných technických aspektech bydlení píší velmi fundovaně. ( peníze, měšec, reality). Nám jde o to abychom na dalších stránkách ukázali, že fundovaně a zaujatě se dá  konkrétní problém popsat z mnoha úhlů pohledu. Proto náš seriál, který opakovaná klišé zpochybňuje pozorně sledujte.




Najdete nás na Facebooku: Facebook




Koupelny ERBES - rekonstrukce koupelen
Rekonstrukce koupelen a bytových jader. Grafický návrh ZDARMA, kompletní servis, garantovaná kvalita a příznivé ceny! Nová koupelna za několik dní.



reklama